Ubezpieczenie motocykla

Według danych Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców za 2019 rok w Polsce jest 1.5 miliona motocykli. Mimo, że jest ich znacznie mniej niż samochodów w znaczną większość śmiertelnych wypadków komunikacyjnych zaangażowani są motocykliści. Jazda motocyklem potrafi sprawić sporo frajdy, ale warto wykupić ubezpieczenie motocykla aby ochronić się przed ponoszeniem finansowych konsekwencji nieprzewidzianych wypadków oraz – w przypadku obowiązkowego OC motocykla – przed karą z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego za brak posiadania polisy.

Obowiązkowe ubezpieczenie motocykla

OC motocykla to polisa z której zostanie wypłacone odszkodowanie osobom które ucierpiały w wypadku z Twojej winy. Jeśli używając swojego pojazdu uszkodzisz kogoś zdrowie, np. pieszego, innego motocyklistę lub mienie innej osoby – na przykład wjedziesz w inny pojazd mechaniczny niszcząc jego karoserię wtedy ta osoba której zaszkodziłeś dostanie pieniądze z Twojej polisy. OC jest obowiązkowe i jeśli go nie masz zostanie na Ciebie nałożona kara przez UFG czyli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Pojazd nie może pozostawać nieubezpieczony nawet jednego dnia, jednakże im dłużej będzie nieubezpieczony tym większą karę do UFG będziesz musiał zapłacić.

Do jakiej kwoty obowiązuje OC?

Wedle polskiego prawa mamy dwie minimalne sumy gwarancyjne – dla szkód dotyczących osób oraz dla szkód dotyczących mienia. Bardziej potocznym językiem – dla szkód które wyrządzisz zdrowiu i życiu innych ludzi ubezpieczyciel odpowiada na inną kwotę niż dla szkód które wyrządzisz na tzw. rzeczach „materialnych”.

Jeśli używając swojego pojazdu dokonasz szkody na wyższą kwotę niż wskazane w powyższej tabeli – będziesz zmuszony samemu dopłacić różnicę kwoty odszkodowania i sumy gwarancyjnej. Jak widzisz sumy gwarancyjne są na prawdę wysokie – mało kto, o ile ktokolwiek byłby w stanie wypłacić komuś takie odszkodowanie z własnej kieszeni. Właśnie dlatego ubezpieczenie motocykla od Odpowiedzialności Cywilnej jest obowiązkowe.

Co ma wpływ na cenę OC motocykla?

Wiele czynników związanych z jego posiadaczem oraz z samym pojazdem. Jeśli chodzi o pojazd główne znaczenie mają:

• pojemność – im większa tym drożej
• moc – również im większa tym więcej wydasz na OC motocykla, gdyż większa moc pojazdu umożliwia bardziej niebezpieczny styl jazdy
• wiek motocykla – wraz z wiekiem pojazd staje się bardziej awaryjny
• marka
• model pojazdu

Jeśli zaś chodzi o parametry posiadacza pojazdu które wpływają na koszt polisy, oto one:

• wiek posiadacza pojazdu – szczególnie wysoka jest składka za ubezpieczenie motocykla dla młodych kierowców, gdyż zdaniem ubezpieczycieli mają oni tendencję do niebezpiecznej jazdy bardziej niż jakakolwiek inna grupa wiekowa
• jak długo posiadasz prawo jazdy – jeśli jesteś świeżo upieczonym kierowcą to polisa będzie droższa ze względu na Twój brak doświadczenia w poruszaniu się pojazdem
• Twoja historia ubezpieczenia – jeśli masz już na swoim koncie jakieś wypadki z Twojej winy to składka będzie wyższa
• miejsce zamieszkania – stawki za OC komunikacyjne różnią się w zależności od regionu – najwyższe są w dużych miastach, szczególnie w Warszawie, najmniejsze natomiast na prowincji

Jak zmniejszyć kwotę którą będziesz musiał wydać na ubezpieczenie motocykla?

Kiedy jesteś młodym kierowcą składka jaką musisz wydać na OC motocykla może okazać się naprawdę duża, szczególnie dla młodej osoby która dopiero stawia swoje pierwsze kroki na rynku pracy, a w rezultacie często nie dysponuje dużym nadmiarem gotówki. Możesz jednak poprosić kogoś starszego, kto ma od Ciebie dłużej prawo jazdy i nie ma żadnych szkód na swoim koncie aby został współwłaścicielem Twojego pojazdu. Wtedy, składka za ubezpieczenie będzie o wiele niższa. Uważaj jednak wtedy szczególnie na swoją jazdę – jeśli dokonasz szkody jeżdżąc swoim motocyklem to nie tylko Ty będziesz musiał więcej płacić za swoją polisę, ale również osoba która zgodziła się zostać współwłaścicielem motocykla będzie musiała płacić więcej za inne polisy komunikacyjne, np. za ubezpieczenie swojego samochodu. To może wpłynąć w bardzo negatywny sposób na Wasze wspólne relacje.

Warto rozszerzyć OC motocykla o ochronę utraty zniżki

Szczególnie jeśli jesteś w sytuacji opisanej w powyższym akapicie, czyli wydajesz mniej na polisę dzięki uprzejmości osoby z dłuższym doświadczeniem w jeździe. Ochrona utraty zniżki to rozszerzenie do polisy które uchroni Cię lub współwłaściciela Twojego pojazdu przed utratą uzyskanej już zniżki za bezszkodową jazdę w przeszłości. Kosztuje ono zwykle między kilkadziesiąt a 150 złotych.

Przykładowo

Masz zniżkę w wysokości 25% ponieważ przez lata nie byłeś sprawcą żadnych szkód. W tym roku polisowym dokonałeś jednak szkody, więc kiedy za jakiś czas przyjdzie Ci zapłacić za ubezpieczenie motocykla okaże się, że Twoja zniżka przepadła. A wystarczyłoby żebyś wydał dodatkowo około 100 złotych na ochronę utraty zniżki OC motocykla i Twoja dotychczasowa zniżka pozostałaby aktywna.

Ubezpieczenie motocykla kupisz online

Najlepszą ofertę dla motocyklistów mają Generali, Proama i Uniqa. W skrócie, jeśli zależy Ci na jak najszerszym zakresie polisy wybierz Generali lub Proamę, a jeśli zależy Ci głównie na jak najniższej cenie – wybierz OC motocykla od Uniqa. 

W gratisie od Uniqa dostajesz ubezpieczenie Assistance które zapewni Ci bezpłatne holowanie do warsztatu po wypadku nawet do 50 kilometrów. W ramach Assistance Uniqa zapewni Ci również parking nawet na dwie doby do kwoty 20 euro. Dodatkowo, możliwe jest zorganizowanie naprawy pojazdu na miejscu do kosztu 50 euro (ubezpieczyciel nie pokryje jednak kosztu części zamiennych). Naprawa pojazdu na miejscu wypadku możliwa jest jednak tylko na terenie naszego państwa. Assistance obejmuje też pomoc telefoniczną – udzielenie informacji co zrobić po wypadku, gdzie są najbliższe warsztaty naprawiające motocykle, hotele, restauracje i tak dalej. Ubezpieczenie motocykla w Uniqa gwarantuje też bezpłatną zieloną kartę, czyli dokument który uprawnia do korzystania z polisy na terenie całego Europejskiego Obszaru Gospodarczego (32 kraje). W Uniqa funkcjonuje system BLS, czyli system Bezpośredniej Likwidacji Szkód. Jeśli będziesz ofiarą wypadku, a nie jego sprawcą to i tak możesz zgłosić sprawę do swojego ubezpieczyciela, a nie ubezpieczyciela winowajcy. Uniqa pokryje wszystkie wydatki związane z wypadkiem, ale Ty nie stracisz swoich zniżek – w końcu to nie Ty jesteś winowajcą. OC motocykla w Uniqa możesz też rozszerzyć dodatkowo o Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków (czyli NNW) dla kierowcy i pasażerów pojazdu. Dzięki temu jeśli podczas wypadku bądź wsiadania albo zsiadania z pojazdu dojdzie do uszczerbku na zdrowiu lub śmierci kierowcy bądź pasażera to może on dostać (w przypadku zgonu jego bliscy) świadczenie do nawet 15 tysięcy złotych. Paradoksalnie, ubezpieczenie motocykla rozszerzone o NNW może okazać się tańsze niż bez niego, gdyż Uniqa daje posiadaczom pojazdu kupującym OC motocykla rabat za dokupienie NNW.

Ciekawszą ofertę ma jednak Proama. OC motocykla od Proamy działa na obszarze całego Europejskiego Obszaru Gospodarczego, Andory, Szwajcarii i Serbii. W pakiecie dostajesz też Zieloną Kartę, która działa na obszarze Albanii, Azerbejdżanu, Białorusi, Bośni i Hercegowiny, Czarnogóry, Iranu, Izraela, Maroka, Mołdawii, Macedonii, Rosji, Tunezji, Turcji i Ukrainy. To nie koniec bonusów jakie daje Ci ubezpieczenie motocykla – dostajesz też Assistance wypadkowy, czyli holowanie do 100 kilometrów na obszarze Rzeczypospolitej Polskiej i podjęcie próby naprawy pojazdu na miejscu zdarzenia (dopiero jeśli ona zawiedzie pojazd będzie holowany). Assistance wypadkowy gwarantuje też oczywiście pomoc informacyjną na infolinii. Polisę możesz też rozszerzyć o szerszy pakiet, zawierający kompleksowe ubezpieczenie AC i Assistance. AC to ubezpieczenie które chroni Twój pojazd przed nieprzewidywalnymi zdarzeniami jak kradzież, zniszczenie, uszkodzenie które mogą być wynikiem różnych zdarzeń – od zdarzeń jak gradobicie, powódź czy pożar, przez stłuczki parkingowe po umyślne działanie innego człowieka jak wandalizm czy kradzież. Ubezpieczenie motocykla z pełnym pakietem AC (czyli z tak zwanym All Risk) może okazać się dosyć drogie, dlatego możesz wybrać MINI AC, czyli AC które działa tylko na zdarzenia na które nie miałeś wpływu, a więc nie obejmuje zdarzeń powstałych z Twojej winy kiedy kierowałeś pojazdem. MINI AC nie obejmuje też stłuczek parkingowych spowodowanych przez osoby trzecie. W rozszerzonym pakiecie z AC Proama nie stosuje amortyzacji części. Oznacza to, że ubezpieczyciel nie potrąca odszkodowania za częściowe zużycia motocykla. W rozszerzonym pakiecie z AC nie stosuje się też w ubezpieczeniu udziałów własnych. Ubezpieczenie motocykla w Proamie w wariancie rozszerzonym (tym OC motocykla z AC) można rozszerzyć o brak redukcji sumy ubezpieczenia po szkodzie. Oznacza to, że jeśli już dojdzie do jakiegoś zdarzenia i ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, to kwota odszkodowania nie zostanie odjęta od sumy ubezpieczenia. Jeśli nie wykupisz tego rozszerzenia, to jeśli wdanym roku polisowym dojdzie do sytuacji w której ubezpieczyciel wypłaca Ci odszkodowanie, a potem dochodzi do kolejnej sytuacji (na przykład kradzieży motocykla) w której ubezpieczyciel powinien Ci wypłacić odszkodowanie to właśnie to odszkodowanie zostanie pomniejszone o kwotę poprzedniego odszkodowania. Za OC motocykla w Proamie możesz zapłacić jednorazowo bądź w 2 ratach – obecnie nie ma to negatywnego wpływu na cenę ubezpieczenia – kosztuje ono tyle samo w 2 ratach i jednorazowo. Ubezpieczenie motocykla w Proamie możesz rozszerzyć też o Assistance MIDI, ktory gwarantuje Ci między innymi holowanie do 200 kilometrów i pojazd zastępczy na 3 dni. Assistance MIDI zapewnia też oczywiście usługi dostępne we wcześniej wspomnianym Assistance wypadkowym czyli pomoc informacyjna na infolinii oraz podjęcie próby naprawy pojazdu na miejscu zanim będzie on holowany. Kolejną usługą jaką oferuje ubezpieczenie motocykla z Assistance MIDI w Proama jest sfinansowanie parkingu dla pojazdu aż do najbliższego dnia roboczego. Jeśli więc przykładowo do wypadku doszło w piątek wieczorem, parking powinien zostać zapewniony aż do poniedziałku rano. Pomoc zostanie też udzielona w przypadku uszkodzenia ogumienia pojazdu, tudzież rozładowania jego akumulatora. OC motocykla z Assistance MIDI zapewni pomoc w razie zagubienia kluczyków, zapewni dostarczenie dolewki paliwa gdyby skończyło się na trasie z dala od stacji benzynowej oraz zapewni zakwaterowanie na czas do trzech dni gdyby było to potrzebne ze względu na to, że pojazd postoi w warsztacie dłużej niż jeden dzień. Na końcu masz miejsce na wpisanie kodu rabatowego, który teoretycznie da Ci 5% zniżki. Teoretycznie, ponieważ przechodząc przez nasz link od razu masz naliczone 5% zniżki. Możesz sam to sprawdzić – wpisz „PROMO5” w polu na kod a wyświetli się informacja, że dostałeś 5% zniżki na ubezpieczenie motocykla. W praktyce jednak cena nie zmieni się, bo zniżka była już naliczona od razu.

Wyjaśnienie trudnych pojęć związanych z OC motocykla oraz AC i Assistance

Amortyzacja części – kiedy dojdzie do zdarzenia, które spowoduje zniszczenie części ubezpieczonego pojazdu, ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie jeśli polisa była rozszerzona o AC. Odszkodowanie powinno pokryć koszt zakupu i montażu nowej części pojazdu. Jeśli ubezpieczyciel stosuje jednak tak zwaną „amortyzację części”, wtedy część odszkodowania, jakie powinno zostać wypłacone przez ubezpieczenie motocykla zostanie potrącone z powodu zużycia części wraz z użytkowaniem. Ubezpieczyciel uważa, że zniszczenie części Twojego pojazdu nie jest warte tyle co zniszczenie części nowej. Na szczęście w Proama w rozszerzonym pakiecie OC motocykla z AC nie stosuje amortyzacji części.

Udział własny – wiele towarzystw ubezpieczeniowych stosuje w swoich AC (autocasco) udziały własne. Są one ustalane na podstawie procentowej lub kwotowej. W skrócie, polega to na tym, że kiedy jesteś sprawcą wypadku to sam pokrywasz część szkody (w AC, czyli dotyczy to odszkodowania dla Ciebie, nie mówimy tu oczywiście o OC motocykla) np. 10% szkody pokrywasz Ty, a ubezpieczyciel pokrywa tylko 90% szkody. Na szczęście Proama nie stosuje udziałów własnych w rozszerzonym pakiecie AC.

Redukcja sumy ubezpieczenia po szkodzie – suma ubezpieczenia to kwota do jakiej odpowiada ubezpieczyciel u którego kupiłeś ubezpieczenie motocykla. Większość ubezpieczycieli stosuje redukcję sumy ubezpieczenia po szkodzie w przypadku AC, a więc kiedy dochodzi do sytuacji kiedy ubezpieczyciel wypłaca Ci pieniądze suma ubezpieczenia jest pomniejszana o kwotę którą dostałeś. Są jednak ubezpieczyciele którzy nie stosują takich praktyk, jeśli wybierzesz odpowiedni pakiet – między innymi Proama i Generali.

Ubezpieczenie motocykla możesz też kupić w Generali

Jest ono bardzo podobne do OC motocykla z Proamy, jednak są pewne widoczne różnice. W Generali nie ma zawężonego pakietu autocasco MINI AC, jest za to możliwość dokupienia ubezpieczenia wyposażenia dodatkowego do nawet 20 tysięcy złotych. W Generali możesz też skorzystać z dodatkowego programu rabatowego ze strony Generali. Dostaniesz nawet do 15 groszy zniżki za każdy litr paliwa na stacjach Circle K, 20% zniżki na bagażniki samochodowe na stronie www.dopasujbagaznik.pl, 15% rabatu na foteliki ze strony babysafe.eu, 10% rabatu na wymianę opon i innych części oraz przeglądy, naprawy i inne usług w sieci Inter Cars, 30% zniżki na wszystkie produkty w sklepie xblitz.pl, 3% zniżki na zakup przyczep samochodowych marki TEMARED i wiele innych, o czym przeczytasz tutaj.

Duże różnice pomiędzy OC motocykla z Proamy a z Generali są też w ubezpieczeniu Assistance. Ubezpieczenie motocykla z Generali ma 3 warianty Assistance: Standard, Komfort, Komfort Plus. Assistance Standard jest gratisowo dołączany do podstawowej. Jego zakres terytorialny to Polska, działa tylko w razie wypadku, holowanie jest w zależności od wieku – dla nowszych pojazdów bez limitu kilometrów. Wariant Standard zapewni Ci również pojazd zastępczy po wypadku do 3 dni. Jeśli chodzi o wariant Standard to wszystko co gwarantuje ubezpieczenie motocykla. Jednakże, OC motocykla może zostać rozszerzone o Assistance Komfort lub Komfort Plus, w obu wariantach Assistance działa nie tylko po wypadku, ale także w razie kradzieży oraz awarii. W obu wariantach dostaniesz pojazd zastępczy na 5 dni po wypadku oraz po kradzieży, a po awarii również na 5 dni ale tylko w wariancie Komfort Plus. W obu wariantach przed podjęciem holowania zostanie podjęta próba jego naprawy na miejscu, czego nie ma w wariancie Standard. Otrzymasz też zakwaterowanie na 3 dni jeśli pojazd będzie musiał zostać w warsztacie, możesz też liczyć na pomoc zastępczego kierowcy jeśli będzie taka potrzeba. Poniżej tabelka prezentująca jaki Assistance oferuje ubezpieczenie motocykla od Generali:

Ubezpieczenie motocykla to przecież też Assistance

Oczywiście, dużo klientów chce tylko OC motocykla i nie chce słyszeć o żadnej dodatkowej ochronie. Później, kiedy jadą na urlop w sezonie letnim szukają assistance na wakacje i często płacą za tygodniowy lub dwutygodniowy assistance około 70% ceny tego co kosztowałby assistance na cały rok. Dlatego warto zdecydować się na ofertę Generali, gdzie masz do czynienia z najlepszym Assistance, a nie z oferty Uniqa, które na dobrą sprawę zapewnia Ci holowanie na zaledwie (!) 50 kilometrów. Najlepiej jednak byłoby oddzielnie kupić ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu i oddzielnie ubezpieczenie assistance. Kto oferuje najlepszy assistance motocykla na polskim rynku? Naszym zdaniem Concordia, jednak tylko dla jednośladów które mają do 20 lat.Jaka jest oferta Concordii? Assistance motocykla jest dostępny w dwóch wariantach – Standard i Premium. Ochrona ubezpieczeniowa w wariancie Standard ma bardzo wąski zakres, w związku z czym polecamy wariant Premium. Przyjrzyjmy się jednak co ubezpieczyciel oferuje w ramach poszczególnych wariantów.W wariancie Standard Concordia zaoferuje Ci holowanie po wypadku tudzież awarii na odległość maksymalnie 100 kilometrów. Lepiej jest w wariancie Premium, ponieważ tutaj Concordia zaoferuje holowanie na odległość do 200 kilometrów, czyli jak wskazuje prosta matematyka – 2 razy dłużej. Ubezpieczenie motocykla Assistance od Concordii w wariancie Premium oferuje też dodatkowo pojazd zastępczy na okres maksymalnie pięciu dni kiedy dojdzie do awarii, do 7 dni w razie gdyby miało dojść do wypadku oraz na najdłuższy okres jeśli dojdzie do kradzieży, bo do 15 dni. OC motocykla nie oferuje takiej pomocy, dlatego najlepiej jest dokupić do ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu Assistance motocykl. Jeśli naprawa pojazdu potrwa dłużej niż jeden dzień, możesz liczyć na zakwaterowanie w hotelu do trzech dób jeśli wybrałeś wariant Premium assitance’u od Concordii. Ten wariant gwarantuje Ci też dowóz dolewki paliwa jeśli na trasie Ci go zabraknie, a nie zdołasz dotrzeć na stację paliw zanim Twój motocykl odmówi posłuszeństwa. Ubezpieczenie motocykla od Concordii zapewni Ci również pomoc kiedy utracisz powietrze w jednej z opon swojego jednośladu. Koło zostanie wymienione na miejscu albo zostaniesz izolowany do najbliższego wulkanizatora.Na jakim obszarze działa Assistance motocykla od Concordii? Na terenie całej Europy z wyłączeniem Mołdawii (to znaczy że polisa nie działa na terytorium Mołdawii). Na cenę polisy może wpłynąć negatywnie pobyt za granicą przez ponad miesiąc w czasie ubezpieczenia (jeśli wybierzesz wariant roczny) oraz wykorzystanie pojazdu – jeśli jednoślad jest używany do czegoś innego niż do użytku prywatnego to ubezpieczenie motocykla od Concordii może okazać się trochę droższe.Czy wybrać Oc motocykla z assistance (np. w Proamie lub Generali) czy może oddzielnie OC (w Uniqa) i oddzielnie assistance (w Concordii)? Wszystko zależy od Twojej sytuacji. Najlepiej abyś osobiście porównał ceny oraz zakres ubezpieczeń i wybrał odpowiadającą Ci ofertę.