Ubezpieczenie domu w budowie

Ostatnia aktualizacja w dniu

Ubezpieczenie domu w budowie to polisa o węższym zakresie ochrony niż ubezpieczenie zamieszkiwanej nieruchomości. Wynika to z tego, że odpada całe ryzyko związane z zamieszkującymi nieruchomość lokatorami. W związku z mniejszą odpowiedzialnością, jaką bierze na siebie ubezpieczyciel, polisa zwykle jest znacznie tańsza niż ta dla zamieszkanego domu.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Głównie chroni niedokończoną budowlę przed losowymi zdarzeniami naturalnymi jak powódź, uderzenie pioruna, ogień, grad, silny wiatr, ale nie tylko, bo może też obejmować swym zakresem szkody wyrządzone przez człowieka, takie jak wjechanie samochodem w budynek czy też, co jest dość ekstremalnym przypadkiem, uderzenie helikoptera lub samolotu w dom. Ubezpieczenie domu w budowie może też jednak obejmować kradzież elementów stałych lub narzędzi z miejsca budowy pod warunkiem, że budowa jest już na etapie surowym zamkniętym. Czym są elementy stałe? To elementy na stałe zamontowane np. sprzęt AGD jak zmywarka, ale też panele, kaloryfery, kominek i tak dalej, w skrócie wszystko czego nie da się po prostu podnieść i wynieść, tylko trzeba najpierw użyć narzędzi żeby odmontować kradziony przedmiot. Stan surowy zamknięty to natomiast stan w którym budynek posiada już okna oraz drzwi, które da się zamknąć. Do takiej budowli nie da się tak po prostu wejść, ale trzeba użyć narzędzi, takich jak używają profesjonalni włamywacze. Ubezpieczenie domu w budowie to tak zwany must-have w dzisiejszych czasach – włamywacze wiedzą, że w budynku który jest dopiero na etapie budowy nikt nie mieszka, a wieczorem i w nocy nie odbywają się przecież prace budowlane. Dla złodzieja zwykle nie jest problemem ani ogrodzenie ani nawet monitoring z kamer. Jeśli przy nieruchomości nie ma nocnego stróża, to praktycznie nie jest ona wcale chroniona.

Wyjaśnienie pojęć, które musisz znać by kupić ubezpieczenie domu w budowie

Co to jest dom w budowie?

Według terminologii ubezpieczeniowej, dom w budowie to nie tylko dom jednorodzinny w trakcie budowy, ale też przebudowy, prac modernizacyjnych, remontu czy nawet rozbudowy. Pojęcie domu w budowie dotyczy każdego rodzaju nieruchomości, a więc również pojedynczych mieszkań w bloku, kamienicy czy apartamentowcu, ale też np. garaży wolnostojących.

Od kiedy zaczyna działać taka polisa?

Ubezpieczenie może działać już od pierwszego dnia rozpoczęcia budowy. Oczywiście, stanie się tak tylko jeśli kupisz polisę wcześniej. W przeciwnym wypadku, kiedy budowa już trwa, możesz kupić polisę która zacznie działać następnego dnia, czyli już po północy.

Jak długo działa ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie zwykle jest dostępne w 2 wariantach czasowych: rocznym i trzyletnim. Budowa nie trwa jednak zwykle dokładnie roku lub trzech lat, a raczej mniej okrągły okres czasu. Jeśli ubezpieczenie się skończy, to możesz je po prostu przedłużyć, natomiast co zrobić kiedy ukończyliśmy budowę a polisa dalej trwa? Możesz zgłosić się do towarzystwa ubezpieczeniowego udzielającego Ci ochrony z wnioskiem o zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia. Wtedy będziesz mógł zakupić nowe ubezpieczenie, z szerszą ochroną m.in. związaną z ryzykiem które stwarzają mieszkańcy budynku: OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie mieszkania od zalania, ubezpieczenie ruchomości domowych, od stłuczenia elementów szklanych i wiele innych. Jest też inne rozwiązanie. Możesz zmienić ubezpieczenie domu w budowie na zwykłe ubezpieczenie mieszkania do kredytu, czy bez kredytu. Wygląda to w ten sposób, że kontaktujesz się z towarzystwem w którym ubezpieczyłeś budowę i informujesz o jej ukończeniu. Możesz wtedy wynegocjować zmianę reszty okresu ubezpieczenia na zwykłą polisę mieszkaniową. Część składki, która była przeznaczona na ochronę budowy zostanie teraz przeznaczona w innym celu. Sam wybierzesz nowy zakres ochrony ubezpieczeniowej. Zazwyczaj będziesz zmuszony trochę dopłacić.

Zwykle mniej niż mieszkania czy domu będącego w użytku przez lokatorów. Dla ubezpieczyciela odpada ryzyko płacenia za “wybryki” mieszkańców nieruchomości, więc ubezpieczenie może być tańsze. Oczywiście, koszt polisy wciąż zależy od sumy ubezpieczenia, metrażu nieruchomości, materiału z którego budujesz swój dom (czy będzie on murowany czy drewniany), umiejscowienia budynku i zakresu ochrony z polisy.

To ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie zależy od wielu czynników

Jak ustalić wartość sumy ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia to górna kwota, do której odpowiada towarzystwo ubezpieczeniowe, to znaczy, że nie dostaniesz większego odszkodowania niż suma ubezpieczenia, nawet jeśli rzeczoznawca oceni, że do naprawienia szkód będziesz musiał rozporządzać większą ilością środków. Sumę ubezpieczenia (skrótem zapisywaną jako SU) powinieneś ustalić w następujący sposób:
  1. Określ wartość nieruchomości oraz innego mienia znajdującego się na jej terenie (np. narzędzi budowlanych) na dzień rozpoczęcia prac budowy, rozbudowy, remontu itd.
  2. Dodaj do już określonej w pierwszym punkcie kwoty oczekiwane koszty wszystkich prac budowlano-remontowo-modernizacyjnych, które będziesz zlecał lub sam wykonywał w okresie trwania ubezpieczenia.
  3. Przemyśl też dodanie do otrzymanej sumy około 10-20 tysięcy złotych, jak pokazuje doświadczenie życiowe prace budowlane, remonty itd. zwykle pochłaniają więcej środków niż to pierwotnie zakładamy.

W jaki sposób mogę sprawdzić zakres ubezpieczenia?

Wszystkie zdarzenia objęte ochroną ubezpieczeniową, a także te które są z niej wyłączone są wypisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli w OWU. Każdy ubezpieczyciel udostępnia OWU czy to w mailu po zakupie ubezpieczenia, czy to już w procesie sprzedażowym po naciśnięciu odpowiedniego przycisku, który może znajdować się na górze, dole, bądź z boku strony. Jeśli nie możesz znaleźć warunków ubezpieczenia wystarczy, że wpiszesz w Google frazę “[nazwa towarzystwa] [nazwa ubezpieczenia] owu” a z pewnością wyświetli Ci się plik PDF w którym zawarte są Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

W taki sposób możesz znaleźć OWU swojego ubezpieczenia
Kliknij screena by go powiększyć

Wtedy, kiedy już znajdziesz OWU możesz dowiedzieć się jak działa konkretne ubezpieczenie domu w budowie, lub jakakolwiek inna polisa o której informacji szukasz.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Wszystko tak na prawdę zależy od tego czy przy budowie swoich czterech kątów posługujesz się kredytem. Jeśli tak, to oczywiście ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe, ponieważ Twojemu kredytodawcy, czyli bankowi zależy aby jego kapitał był chroniony przez ubezpieczyciela. Bank nie może pozwolić sobie na sytuację w której udzieli Ci kredytu na nieubezpieczoną nieruchomość. Bank wymaga też byś wykonał cesję ubezpieczenia na bank, która w wielu towarzystwach jest wykonywana automatycznie za Ciebie. Inaczej sprawa wygląda kiedy Twoja budowa nie jest finansowana z kredytu – wtedy możesz zrezygnować z zakupu polisy. Zachęcamy Cię jednak byś zastanowił się czy warto tak ryzykować. Wyobraź sobie, że wskutek pożaru bądź powodzi Twój niezbudowany jeszcze do końca dom uległ całkowitemu zniszczeniu, a Ty nie dostaniesz w tej sytuacji żadnych środków, które miałyby Ci wynagrodzić Twoją stratę. Czy 150-200 złotych rocznie to na prawdę tak dużo?

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie domu w budowie nie jest wolne od wyłączeń odpowiedzialności

Jak każdy produkt ubezpieczeniowy, polisa dla budowanego domu nie jest pozbawiona sytuacji kiedy ubezpieczyciel postanowi nie zapłacić za szkodę. Jest to zależne od konkretnej umowy z konkretnym ubezpieczycielem, u jednego ubezpieczyciela dane zdarzenie nie jest wyłączone z jego odpowiedzialności, a u innego już jest. Najlepiej podczas zakupu sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Np. Generali wyłączone jest z odpowiedzialności kiedy sam dokonasz umyślnie szkody na swojej budowli, kiedy do szkody dojdzie wskutek zdarzeń takich jak wojna, nacjonalizacja, konfiskata, atak terrorystyczny itd. Ubezpieczenie domu w budowie od Generali nie wypłaci Ci też pieniędzy kiedy sam uszkodzisz swoją nieruchomość w stanie nietrzeźwości, czy to po alkoholu czy narkotykach bądź innych środkach odurzających.