Kiedy kupujesz polisę mieszkaniową zwykle nie wiesz na ile ubezpieczyć mieszkanie. Czym jest suma ubezpieczenia? Na jaki czas powinieneś wykupić polisę? Dowiesz się z tego artykułu.
Jak określić sumę ubezpieczenia?
Suma ubezpieczenia to suma na którą ubezpieczasz nieruchomość. Powinna ona odzwierciedlać realną wartość Twojego mieszkania, w przeciwnym wypadku może dojść do nadubezpieczenia bądź niedoubezpieczenia. Niedoubezpieczenie to sytuacja w której wyznaczysz za małą sumę ubezpieczenia. Ubezpieczyciel nigdy nie wypłaci Ci odszkodowania większego niż wysokość sumy ubezpieczenia na jaką umówiłeś się z ubezpieczycielem. Załóżmy, że mieszkanie jest warte 200 tysięcy złotych, a Ty ubezpieczyłeś je jedynie na 150 tysięcy złotych. Niestety, doszło do katastrofy – Twoje mieszkanie uległo całkowitemu zniszczeniu i nie nadaje się do użytku np. wskutek pożaru. Co teraz? Miałeś zaciągnięty w banku kredyt na 200 tysięcy, spłaciłeś dopiero 20, a z ubezpieczenia dostaniesz tylko 150 tysięcy złotych. Do spłaty zostało Ci w takim razie 30 tysięcy złotych za mieszkanie którego tak na prawdę nie masz, bo zostało całkowicie zniszczone. Nadubezpieczenie natomiast, to sytuacja w której ubezpieczysz swoje cztery kąty na większą sumę ubezpieczenia aniżeli jest ono realnie warte. Znów założymy, że mieszkanie jest warte 200 tysięcy złotych, ale Ty postanowiłeś ubezpieczyć je na 250 tysięcy PLN. Znowu, Twoja nieruchomość uległa całkowitej destrukcji, od ubezpieczyciela nie dostaniesz jednak 250 tysięcy PLN. Dlaczego? Bo ubezpieczyciel odpowiada tylko za realną wartość ubezpieczonego mieszkania. Skoro mieszkanie było warte 200 tysięcy, to dlaczego miałbyś dostać 250 tysięcy złotych? Dostaniesz tylko 200 tysięcy, a przepłaciłeś za polisę bo wybrałeś o 50 tysięcy za dużą sumę ubezpieczenia.
| Niedoubezpieczenie | Sytuacja w której ubezpieczyłeś nieruchomość na za małą sumę ubezpieczenia |
| Nadubezpieczenie | Sytuacja w której ubezpieczyłeś nieruchomość na za dużą sumę ubezpieczenia |
Więc na ile ubezpieczyć mieszkanie?
Wszystko zależy od tego jaki zakres ochrony ma Twoja polisa. Może ona obejmować swoim zakresem:
- same mury
- mury i elementy stałe
- mury, elementy stałe i ruchomości domowe
- same ruchomości domowe
Zawsze musisz więc zwrócić uwagę co ubezpieczasz i określić realną wartość ubezpieczanego mienia, tylko w ten sposób możesz zdecydować na ile ubezpieczyć mieszkanie. Dobrze wiesz czym są mury mieszkania, możesz jednak nie wiedzieć czym są elementy stałe i ruchomości domowe. Elementy stałe to rzeczy w mieszkaniu które są do niego na stałe przymocowane i nie da się ich tak po prostu wziąć i zabrać, ale musiałbyś je specjalnie odmontować. Do takich przedmiotów przykładowo należą – zmywarka, kuchenka, kaloryfer, panele, prysznic i wiele innych. Ruchomości domowe zaś, to przedmioty które są w mieszkaniu, ale możesz je bez problemu wynieść – telewizor, komputer, biżuteria i tak dalej.
Na rok? Na trzy? Na ile ubezpieczyć mieszkanie?
Jeśli nie zamierzasz pozbywać się mieszkania w najbliższym czasie bardziej opłacalną opcją jest polisa na trzy lata, gdyż jest ona po prostu tańsza w dłuższym terminie niż trzy polisy mieszkaniowe kupowane co roku. Może się jednak zdarzyć, że nie dysponujesz taką ilością pieniędzy która pozwoliłaby Ci opłacić pieniądze z góry za trzy lata. To nic. Polisę możesz przecież wziąć na raty, np. na 6 rat co pół roku. Nawet 3-letnia polisa na raty będzie tańsza niż opłacanie z góry rocznej polisy co roku. Oczywiście, najtaniej wyszłoby zapłacenie od razu z góry za trzy lata, ponieważ w ratach zawsze zapłacisz trochę więcej, różnica nie jest jednak duża. Sam więc musisz ocenić na ile ubezpieczyć mieszkanie, jednak najsensowniejszym wyborem jest polisa na trzy lata.
Jest wiele dostępnych ryzyk w polisie mieszkaniowej – na ile ubezpieczyć mieszkanie?
Najlepiej na jak najwięcej, będzie się to jednak oczywiście wiązało z większą składką za ubezpieczenie. Polisa w wariancie All Risks obejmuje wszystkie ryzyka i to ona jest najlepszym wyborem jeśli jesteś w stanie za nią zapłacić. Jeśli jednak nie masz takich możliwości finansowych, musisz zastanowić się jakie są największe zagrożenia na jakie jest narażone Twoje mieszkanie? Jeśli mieszkasz na parterze w nisko położonym terenie to zagrożenie powodziowe jest całkiem wysokie, a jeśli mieszkasz na 4 piętrze to takie ryzyko jest bardzo znikome. Jeśli masz drzwi antywłamaniowe to ryzyko kradzieży jest mniejsze niż gdy masz normalne drzwi. Domofon zabezpiecza Cię w znacznym stopniu przed ryzykiem wandalizmu, np. namalowaniu graffiti na Twoich drzwiach wejściowych, jednak nie zawsze. gdyż wielu osobom uda się przekonać Twoich sąsiadów by Cię wpuścili „idę do Kasi ale ma zepsuty domofon”. Jak widzisz, sam musisz się zastanowić jakie ryzyka są w Twojej sytuacji najpoważniejsze i na ile ubezpieczyć mieszkanie tak żeby koniec końców nie okazało się, że zakres ochrony był za wąski. Na pewno warto mieć ubezpieczenie mieszkania od zalania – to ryzyko występuje praktycznie na każdym piętrze – nawet na ostatnim, gdyż występuje ryzyko nieszczelnego dachu. Powszechnym zagrożeniem jest też ogień – pożar może wystąpić w każdym budynku.
Najlepsze ubezpieczenie mieszkania jest w Generali
Według rankingu Rzeczypospolitej to właśnie polisa Generali ma najlepszy stosunek jakość/cena. Zalinkowany u góry kalkulator pozwoli Ci określić na ile ubezpieczyć mieszkanie. Pamiętaj użyć kod pośrednika bezpieczny.pl 02055, który zapewni Ci 10% zniżki. Możesz kupić ubezpieczenie zarówno na nieruchomość do cesji na bank jak i na wynajęte mieszkanie. Sam możesz skonstruować zakres polisy – może to być tania polisa o wąskim zakresie obejmująca ogień, wandalizm i Assistance, a może być to też polisa o szerszym zakresie – do Ciebie należy ostateczna decyzja. Inne możliwe do ubezpieczenia ryzyka to naturalne zdarzenia, powódź, zalanie, kradzież, przepięcie czy stłuczenie elementów stałych. Warto rozszerzyć ubezpieczenie o wariant All Risk, który zapewni Ci dodatkowe benefity, jak ubezpieczenie NNW dla Twojego psa i kota, assistance rowerowy, ubezpieczenie od oszustwa na wnuczka jeśli ubezpieczaną nieruchomość zamieszkują osoby powyżej 65 roku życia czy też objęcie ochroną ubezpieczeniową rzeczy gości którzy przebywają u Ciebie. Jak widzisz Generali ubezpiecza na bardzo wiele ryzyk, sam musisz zdecydować na ile ubezpieczyć mieszkanie. Warto też rozszerzyć zakres polisy o OC w życiu prywatnym, które może działać na obszarze całej Europy bądź też całego świata.
