Jak podaje Open Finance około 30% mieszkań w Polsce jest kupowane w kredycie hipotecznym. To zaskakująco mało, jednak większość osób kupujących mieszkania za gotówkę to prawdopodobnie osoby wracające z wieloletniej emigracji bądź zagraniczni inwestorzy. Większość banków wymaga od kredytobiorców kredytów hipotecznych, aby Ci posiadali ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego z cesją na bank. Jest to swoiste zabezpieczenie kapitału dla banku, który zainwestował swój kapitał w Twoją nieruchomość.
Czym jest cesja?
Jest to umowa między ubezpieczycielem, Tobą, czyli cedentem i bankiem czyli cesjonariuszem, po zawarciu której bank, a nie Ty otrzyma świadczenie pieniężne kiedy w nieruchomości dojdzie do szkody np. zalania lub pożaru. Pieniądze te pójdą na poczet spłaty kolejnych rat kredytu, to znaczy, że suma którą kredytodawca otrzyma od towarzystwa ubezpieczeniowego zostanie odjęta od kapitału pozostałego Ci do spłaty. Na ogół jednak jeśli zadłużony spłaca wszystkie raty w terminie bank zgadza się, by to on dostał pieniądze od towarzystwa, by od razu mógł je wykorzystać do naprawy wyrządzonych w nieruchomości szkód. Cesja jest zawierana na czas trwania ubezpieczenia, a więc z wygaśnięciem polisy wygasa również cesja. Kiedy kredyt jest już w większości spłacony, a dojdzie do jakiegoś nieszczęśliwego zdarzenia za które powinieneś dostać pieniądze od ubezpieczyciela i kwota odszkodowania wynosi więcej niż kwota pozostała do spłacenia kredytu wówczas bank weźmie tylko tyle ile potrzeba mu aby wyzerować Twój dług a resztę odda Tobie.
Jaki zakres ochrony winno mieć ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego?
Jak najszerszy. Choć banki nie wymagają szerokiego zakresu ochrony ubezpieczeniowej warto jednak wydać te 100-150 złotych rocznie więcej i korzystać z ochrony w praktycznie każdych okolicznościach. Choć bank zaakceptowałby ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego które swoim zakresem obejmuje same mury bez ruchomości domowych i chroni tylko w razie losowych zdarzeń jak zalanie czy pożar, lepiej wybrać bardziej szeroką ochronę. Potrzebna jest Ci przecież też ochrona stałych elementów jak prysznic, toaleta i kran w łazience, czy zmywarka, szafki i kuchenka w kuchni, czy może też panele na podłodze. Potrzebujesz też ochrony ruchomości domowych, czyli wszystkiego, co się w mieszkaniu znajduje jak telewizor, komputer, biżuteria i tak dalej. Potrzebujesz ochrony przed kradzieżą, wandalizmem, powodzią jeśli mieszkasz na pierwszym piętrze bądź parterze, ubezpieczenia Assistance, OC w życiu prywatnym i wielu innych.
Jaką sumę ubezpieczenia wybrać?
Taką która realnie odpowiada wartości ubezpieczanego mienia. Ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego ma dwie sumy ubezpieczenia – suma ubezpieczenia samych murów (1) oraz suma ubezpieczenia elementów stałych i ruchomości domowych (2). Kwota, na jaką ustawisz obie sumy musi odzwierciedlać realną wartość ubezpieczanego dobra. Jeśli realna wartość Twoich murów to 200 tysięcy złotych, a Ty ustawisz sumę ubezpieczenia murów na 150 tysięcy złotych, to w przypadku tzw. szkody całkowitej, czyli całkowitego zniszczenia nieruchomości dostaniesz nie 200 tysięcy tylko zaledwie 150 tysięcy PLN, zostaniesz z kredytem 50 tysięcy złotych i zniszczonym mieszkaniem. Jeśli jednak ustawisz sumę ubezpieczenia na 250 tysięcy złotych i dojdzie do szkody całkowitej to i tak dostaniesz tylko 200 tysięcy złotych, gdyż taka jest realna wartość murów mieszkania. Ubezpieczenie ma chronić, a nie dać Ci zarobić dodatkowe 50 tysięcy na spalonym mieszkaniu. W związku z tym, powinieneś ustalić realną wartość swojego mienia i podać stosowną sumę ubezpieczenia murów oraz sumę ubezpieczenia elementów stałych i ruchomości kiedy kupujesz polisę.
Czy muszę kupować ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego oferowane mi w banku?
Nie musisz. Polisa oferowana w banku to tzw. Bancassurance. Bank podpisuje umowę z ubezpieczycielem dzięki czemu może oferować produkty ubezpieczyciela pod szyldem banku. W zasadzie jedyna zaleta takiego rozwiązania dla kredytobiorcy to zmniejszona liczba formalności, gdyż bank sprzedaje polisę po to, aby na niej zarobić. Na rynku z pewnością znajdziesz tańszą ofertę o takim samym zakresie ochrony bądź z taką samą ceną lecz z o wiele szerszym zakresem ochrony ubezpieczeniowej. Nie musisz jednak kupować polisy w banku, możesz kupić ją również online lub u agenta. Bank zaakceptuje praktycznie każde ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego ponieważ te produkty ubezpieczeniowe są stworzone właśnie w taki sposób, aby były akceptowane przez banki udzielające kredytów hipotecznych.
Gdzie najlepiej kupić ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego?
Na pewno nie w banku. Polisa mieszkaniowa oferowana przez bank zazwyczaj ma gorszy zakres ochrony ubezpieczeniowej niż polisy oferowane przez zwykłych ubezpieczycieli. Często jest też droższa niż byłaby polisa o tak wąskim zakresie u zwykłego ubezpieczyciela. Jeśli więc nie w banku to gdzie? Najlepsze ubezpieczenie mieszkania oferują Generali, Warta i Uniqa. Ich oferty są najbardziej korzystne dla kredytobiorców.
Ile kosztuje taka polisa?
To ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego jest zależne od kilku czynników, między innymi roku budowy budynku w którym mieści się mieszkanie, liczby szkód w ostatnich pięciu latach, lokalizacji, powierzchni, zakresu ochrony ubezpieczeniowej (np. czy tylko podstawowa ochrona jak ubezpieczenie mieszkania od zalania, pożaru i innych zdarzeń losowych czy może zdecydujemy się też na ochronę przed wandalizmem, kradzieżą, OC w życiu prywatnym itd.) i sumy ubezpieczenia. To suma ubezpieczenia ma największy wpływ na cenę polisy, a więc im wyższa wartość mieszkania i mienia które w nim trzymamy (jeśli je ubezpieczymy) tym większa będzie cena polisy. Mamy możliwość zapłacenia składki od razu lub rozłożenia jej na raty – jeśli zdecydujemy się na drugą opcję, cena polisy również nieznacznie wzrośnie. Zazwyczaj jednak roczna składka za ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego zamyka się w granicach od 150 do 250 złotych miesięcznie.
To nie wszystko
Ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego to nie wszystko czego będzie od Ciebie wymagał bank. Kredytodawca będzie prawdopodobnie wymagał od Ciebie też zaświadczenia o dochodach, zapłaty za część nieruchomości z własnej kieszeni czyli tak zwany wkład własny, może też wymagać ubezpieczenia na życie, które zapewni pieniądze na spłatę kredytu kiedy umrzesz. Bank może też wymagać od Ciebie zakupu ubezpieczenia pomostowego oraz jeśli wpłacasz niski wkład własny może też być wymagane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
